Vous rêvez d’acheter votre appartement ou votre première maison et vous vous demandez quelle mensualité pour 150 000 euros sur 25 ans il faudra assumer chaque mois ? Bonne nouvelle, après les fortes hausses de 2023, le marché du crédit immobilier respire enfin un peu en 2026. Je vous explique tout, simplement, pour que vous puissiez préparer votre projet sans stress.
Avant de signer chez le notaire, mieux vaut savoir où l’on met les pieds. Entre le taux, l’assurance et les frais annexes, le calcul peut vite donner le tournis. Mais avec les bons repères, vous y verrez beaucoup plus clair.
Pas le temps de lire ?
- Mensualité hors assurance : entre 734 € et 759 €/mois selon le taux (3,30 % à 3,60 %).
- Avec assurance emprunteur : comptez 770 € à 810 €/mois au total.
- Salaire minimum requis : environ 2 200 € à 2 350 € nets pour respecter les 35 % d’endettement.
- Coût total du crédit : entre 80 000 € et 90 000 € (intérêts + assurance).
- Apport recommandé : 10 % minimum, soit 15 000 € pour couvrir frais de notaire et garantie.
Le calcul de la mensualité pour 150 000 euros sur 25 ans
Avant tout, gardez en tête que la mensualité dépend de trois éléments : le capital emprunté, la durée du prêt et le taux d’intérêt nominal. À cela s’ajoute l’assurance emprunteur, souvent calculée sur le capital initial.
La formule de calcul expliquée simplement
Pour estimer votre mensualité, les banques utilisent la formule du prêt amortissable. Concrètement, elle répartit le remboursement du capital et des intérêts sur 300 mois (25 ans). Plus le taux grimpe, plus la part d’intérêts pèse lourd en début de prêt.
Pas besoin de sortir la calculatrice scientifique, des simulateurs en ligne existent. L’essentiel est de comprendre que chaque dixième de point compte. Une variation de 0,30 % peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du crédit.
Exemples chiffrés selon le taux
Voici un tableau récapitulatif pour visualiser l’impact du taux sur votre échéance mensuelle. Les chiffres correspondent à un crédit immobilier classique de 150 000 € sur 300 mois.
L’impact de l’assurance emprunteur sur votre échéance
L’assurance n’est pas obligatoire au sens strict, mais aucune banque ne vous prêtera sans elle. Elle protège l’établissement (et votre famille) en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Son coût se mesure via le TAEA, intégré dans le TAEG global du prêt.
En général, il faut compter entre 0,30 % et 0,40 % du capital emprunté par an. Pour 150 000 €, cela ajoute 37 € à 50 €/mois à votre mensualité. Votre échéance totale réaliste se situe donc entre 770 € et 810 €.
La délégation d’assurance grâce à la loi Lemoine
Depuis 2022, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais. C’est une vraie opportunité pour réduire la facture, parfois de plusieurs milliers d’euros sur 25 ans. Les contrats externes sont souvent 30 à 50 % moins chers que ceux proposés par votre banque.
Astuce : demandez plusieurs devis d’assurance externe avant de signer votre offre de prêt. Vous pouvez parfois économiser plus de 8 000 € sur la durée totale du crédit.
Quel salaire et apport pour emprunter 150 000 euros sereinement ?
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques de respecter un taux d’endettement maximum de 35 %, assurance comprise. Cela inclut tous vos crédits en cours, donc soyez vigilante si vous avez déjà un prêt auto ou un crédit conso.
Le revenu minimum requis
Avec une mensualité totale d’environ 790 €, votre foyer doit toucher au minimum 2 250 € nets par mois. C’est accessible avec un seul salaire au-dessus du SMIC, ou plus confortablement à deux revenus. Pour mieux comprendre les seuils selon les montants empruntés, jetez un œil à cet article sur le salaire nécessaire pour emprunter 200 000 euros.
L’apport personnel et les frais annexes
L’apport est devenu quasi incontournable. Les banques attendent généralement 10 % du prix d’achat, soit 15 000 € pour un bien à 150 000 €. Cet apport sert à couvrir les frais annexes que la banque ne finance pas toujours.
- Frais de notaire : 7 à 8 % dans l’ancien, 2 à 3 % dans le neuf.
- Frais de garantie (caution Crédit Logement ou hypothèque) : environ 1 à 1,5 % du capital.
- Frais de dossier bancaire : de 500 à 1 500 €.
Faut-il emprunter sur 15, 20 ou 25 ans ?
La durée du prêt change tout : plus elle est longue, plus la mensualité est légère, mais plus le coût total grimpe. Voici une comparaison claire pour un emprunt de 150 000 € au taux moyen de 3,30 %.
Le choix dépend de votre situation. Si vous êtes primo-accédante avec un budget serré, le 25 ans soulage votre reste à vivre. Si vos revenus le permettent, le 20 ans reste un excellent compromis entre confort et économies.
Comment obtenir le meilleur taux pour votre crédit ?
Le marché est plus favorable qu’il y a deux ans, mais les banques restent sélectives sur les dossiers. Pour décrocher un taux compétitif, soignez votre profil bancaire : un compte sans découvert, une épargne régulière et une situation professionnelle stable font la différence.
Passer par un courtier en crédit immobilier peut aussi vous faire gagner plusieurs dizièmes de point. Il négocie avec plusieurs banques en même temps et connaît leurs grilles de taux. N’hésitez pas à comparer aussi avec d’autres projets, comme cet article sur le salaire pour emprunter 300 000 euros qui détaille les critères bancaires actuels.
Bon à savoir : si les taux baissent dans 2 ou 3 ans, vous pourrez renégocier votre crédit ou faire un rachat de crédit. Vérifiez juste les IRA (indemnités de remboursement anticipé) dans votre contrat.
En conclusion
Pour un crédit de 150 000 € sur 25 ans en 2026, prévoyez une mensualité totale autour de 770 € à 810 €, assurance comprise. Avec un salaire net de 2 250 € minimum, un apport de 15 000 € et un bon dossier, le projet est tout à fait réalisable. Comparez les offres, jouez sur l’assurance et n’hésitez pas à vous faire accompagner. Et si la question du placement vous taraude aussi, l’article sur quel placement pour 100 000 euros choisir peut vous donner des pistes intéressantes.
FAQ : vos questions sur un prêt de 150 000 euros sur 25 ans
Quel salaire pour emprunter 150 000 euros sur 25 ans ?
Pour respecter le taux d’endettement maximum de 35 % imposé par le HCSF, il faut un revenu net mensuel d’environ 2 250 €. Ce seuil peut être atteint en solo ou à deux, selon la composition du foyer et les charges existantes.
Combien d’intérêts pour un prêt de 150 000 euros sur 25 ans ?
Au taux moyen de 3,30 %, vous paierez environ 70 000 € à 75 000 € d’intérêts sur la durée totale. Avec l’assurance, le coût grimpe à 80 000-90 000 €, soit près de la moitié du capital emprunté.
Quel apport pour acheter une maison à 150 000 euros ?
Comptez au minimum 15 000 €, soit 10 % du prix du bien. Cet apport sert à couvrir les frais de notaire, la garantie bancaire et les frais de dossier. Plus l’apport est élevé, meilleur sera le taux proposé.
Est-ce mieux d’emprunter sur 20 ou 25 ans pour 150 000 euros ?
Le 20 ans coûte environ 16 000 € de moins en intérêts, mais la mensualité passe à 855 € contre 734 € sur 25 ans. Si votre budget le permet, le 20 ans est plus économique. Sinon, le 25 ans offre plus de confort au quotidien.
Quel est le taux actuel pour un crédit immobilier sur 25 ans ?
En 2026, les taux moyens sur 25 ans oscillent entre 3,20 % et 3,60 %. Les meilleurs profils décrochent autour de 3,00-3,20 %, tandis que les dossiers standards se situent entre 3,40 % et 3,60 %. Une nette amélioration par rapport au pic de 4,5 % atteint en 2023.